Биткоин продолжает наступление на традиционные платежные системы

Биткоин продолжает наступление на традиционные платежные системыСатоши назвал свою фундаментальную работу «Биткоин: цифровая пиринговая наличность«. Название само по себе уже затрагивает различия в технологии совершения транзакций между Биткоин-сетью и различными карточными платежными сетями. Биткоин платежи аналогичны банковским переводам или оплате наличными, где платеж совершается непосредственно между двумя сторонами сделки, минуя каких-либо финансовых посредников. Обработка платежа в сети Биткоин осуществляется частной сетью компьютеров, а каждая совершенная транзакция заносится в общедоступный блокчейн. Сочетание технологии блокчейна и криптографии обеспечивают безопасность и надежность работы сети. При этом для полноценной работы не требуется никаких гарантов-посредников.

Напротив, транзакции, совершаемые с помощью кредитных карт, подразумевают задействование целой цепочки посредников. Например, типичная транзакция в платежной системе VISA вовлекает в процесс четыре стороны: продавца, эквайера (финансовый институт, контролирующий возможность совершения платежа), эмитента карты (банк, выпустивший карту) и самого держателя карты.

При совершении Биткоин-транзакции нет необходимости в предоставлении личной идентификационной информации, такой, скажем, как имея или адрес. Биткоин транзакции совершаются с использованием анонимных буквенно-цифровых адресов. Платеж также можно совершить с помощью любого мобильного устройства с доступом в Интернет.

В то время как кредитные карты физически хранятся у вас в кошельке, биткоин-транзакцию можно совершить с помощью электронных кошельков, установленных на компьютере, смартфоне или даже в облачном сервисе.

Биткоин-транзакции необратимы и могут быть возвращены только принимающей стороной при её непосредственном желании и участии. Это является ключевым отличием от систем, основанных на «пластике», где транзакция может быть отменена. Для продавцов это означает отсутствие возможности отзыва платежей со стороны эмитентов кредитных карт, к чему последние довольно часто прибегают, чтобы отменить спорные сделки.

Продавцы, выбравшие в качестве системы оплаты Биткоин, экономят на комиссионных, причем, эта экономия составляет от 0,5 до 5% плюс 20-30 центов с каждой транзакции. Биткоин-платежи могут быть отправлены и приняты за очень низкую стоимость или даже полностью бесплатно.

Для продавцов эти преимущества очевидны. Криптовалюта позволяет существенно экономить на процессинге платежей и снимает риски отзыва платежей. Для покупателей преимущества заключаются в простоте совершения транзакции, анонимности, отсутствии зависимости от посредников (которые в системах с кредитками могут с легкостью заморозить ваш счет или платеж, просто на основании каких-либо подозрений) и очень низких комиссионных.

Кредитные карты конечно тоже имеют свои преимущества. Например, с их помощью вы можете получить некоторое количество денег в займы. В этих системах присутствует система защиты от мошенничества (которая, правда, далека от идеала), и они широко распространены. На данный момент несколько крупных торговых сетей уже начали принимать биткоины и их число постоянно растет, однако охват рынка в целом пока оставляет желать лучшего.

Не стоит забывать также, что владельцы кредиток несут риск быть оштрафованным за просрочку платежей, наложения различных пеней, а также вынуждены платить дополнительные комиссии за совершение трансграничных платежей. К тому же, при определенных условиях эмитенты могут негативно повлиять на кредитный рейтинг владельца карты.

Старые игроки уже чувствуют давление

Не так давно Mastercard выпустил свой ежегодный отчет, в котором слово «криптовалюта» прозвучало три раза, и при этом все три раза слово «конкуренция» находилось где-то неподалеку.

Компания прямо написала о том, что испытывает нарастающую конкуренцию со стороны мобильных платежей и криптовалют:

Эти конкуренты включают в себя компании, предоставляющие цифровые кошельки, такие как PayPal, AliPay и Amazon…мобильные операторы, такие как mPesa, производители телефонов и различные криптовалюты.

MasterCard явно понимает, что прогресс в мире систем оплаты не стоит на месте:

Быстрые и значительные технологические изменения могут вскоре случиться, в результате чего появятся новые платежные методы (включая криптовалюты) и программы, которые могут поставить нас в невыгодное конкурентное положение, что сократит использование продуктов MasterCard.

Далее компания переходит к обсуждению угрозы своей бизнес-модели. Прежде всего, они видят опасность в государственном регулировании, что довольно иронично, учитывая, что они сами лоббируют многие нужные им законы. Следующей угрозой им видится вынужденное сокращение расходов под конкурентным давлением:

За последние несколько лет мы пережили продолжительное ценовое давление. Клиентский спрос на снижение нашей ценовой политики… умерил наш рост. Возможно, мы будем не в состоянии продолжать реализовывать нашу стратегию расширения… на уровнях, достаточных для компенсирования столь низких комиссионных ставок…Вполне вероятно, нам не удастся сдержать рост расходов.

Отчет MasterCard ярко свидетельствует о том, что времена меняются. Когда криптовалютные Интернет-протоколы вытеснят посредника из процесса передачи ценности, стоимость самих транзакций значительно упадет.

Другими словами, сами причины использования различного рода посредников исчезают. Век децентрализации всего и вся уже начался, пустив настолько глубокие корни в сферу платежей, что даже одна из крупнейших платежных систем не уверена в своей способности конкурировать в новой среде.

Источник

Возможно вам понравятся эти статьи...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *